很多人都玩過這把戲了，如果你至今不曾看過的話，很榮幸我可以成為第1個跟你介紹的人：該如何存到3,000萬元？
道理不難，只要在25歲開始每月存下約15,000元，並且投資到年複利報酬率有6%的市場裡，等到65歲時就可以實現3,000萬元的資產，但切記趁早，若是晚個10年也就是35歲才開始，每月則要存下近一倍的錢約30,000元才有辦法在65歲時存到；若是從45歲才開始難度就提高許多，剩下20年的時間內每月必須多存一倍的錢約65,000元，最終才可以累積到3,000萬的數字。
提早開始理財的威力不用多多說，而且這些都是數字計算出的結果，毫無疑問。然而，我真正想提出的問題是：為何多數人沒有在年輕時就開始？或是做了卻沒有堅持太久？
什麼事阻礙人提早存退休金？
來自史丹佛大學的心理學教授蘿拉．卡斯坦森（Laura Carstensen）提供一個方向給我們。她長期研究年老與時間的問題，起因於在她21歲時發生車禍住院好幾個月，有了足夠時間去思考人生與死亡的哲學。她心想，如果人在知道生命所剩不多的情況下，會如何看待自己殘餘的歲月？跟年輕人比起來，老年人看待時間最大的差異是什麼？他們肯定是更在乎時間的，只是他們會因此過得比較幸福樂觀還是憂愁悲觀？
此後，她開始投入學術的志業，至今成為研究時間與年老的專家；而說到時間與晚年，當然少不了金錢的話題。
卡斯坦森教授曾經研究，為何人不肯在年輕最有利的時候開始存退休金。實驗方法是這樣：她找來一群願意接受實驗的年輕人，將他們分成兩組依序單獨帶進不同的房間，測試對象走進房間後會看到一面數位鏡子，反射出的畫面是由電腦所計算出的虛擬實境，樣子就是訪客自己。不同的是，其中一組會看到當下自己的樣貌，也就是跟你我家浴室那面鏡子相似；另一組人則是看到老了幾十歲的自己。
我想你猜到卡斯坦森教授的用意，但我們繼續看實驗最終目的是什麼。當這些年輕人走出房間後，助教會隨即問他們許多有關未來規畫的事，其中一項就是問到如果現在就開始存退休金，每月願意從薪水中撥出多少錢去存。
答案不意外，已經「遇見」自己老態的那組人，願意存下的退休金會比較多，但意外的是竟然高出另一組將近1.5倍。
舉例計算，如果未曾看過自己老態的人願意存6,000元當作退休生活費去投資，另一組已經被嚇過的人則願意存15,000元好好照顧年老後的生活。把這結果套進文章開頭65歲存到3,000萬元的計算，兩者之間在65歲時的資產差距——容許我停頓一下表示重視——是1,800萬元！
1,800萬元是很多，但到底是多少？雖然光看數字已經夠嚇人，但我更喜歡用時間來顯示，好處是也可以消除物價指數調整的影響。以一個月薪5萬元的人來說，若樂觀的想每月可以存下一半的錢，1,800萬元相當是他60年的儲蓄。如果看到這你還沒有感覺，真的要特別小心！
延伸閱讀》別再等以後。現在不存退休金，人生不會有以後
時間不會幫人決定，你必須自己選擇
綜合教授的實驗，再回到開頭我提的問題：為何多數人沒有在年輕時就開始堅持存錢？原因之一正來自人類的演化習性：我們比較重視當下就能拿到的獎賞，心理學界稱此為「現時偏誤」（present bias）。
如果可以今天就拿到1,000元，就不會願意等到下個月拿1,100元；如果可以現在坐在沙發上吃零食看電視，就不會願意下班後穿上運動鞋，讓半年後的自己變更健康；如果可以現在就刷信用卡買想要的東西，就不願意存一、兩個月的錢才去買。我知道，現在看這篇文章的你對本身自制力有信心，但人的天性是絕對無法克服，或多或少我們都會犯下輕忽未來的影響力，因此沒有發揮出更多的致富能力。
無論你是否開始存退休金，是否開始為未來的某個夢想而努力，你都要相信自己還沒激起更大的能力去累積財富。就像我常用這方式提醒自己，覺得已經扭乾的抹布其實還擠得出水來，只要找到更大力氣的人或用對方法就行。雖然我常強調存錢不應該是痛苦的事，但很多時候你也不應該就此滿足現況。
簡單來說，你必須嚇醒自己，發揮想像力去思考，照現況下去變成老態後的你會過什麼樣的日子，自己心中真正想過的又是什麼樣的生活？如此都可以讓自己找到更多投資理財的動力。或許，你會覺得這樣是要自己犧牲生活品質，畢竟多存錢代表要少買東西，但如同我常解釋，這並不全然是犧牲生活品質，而是重新建立好的金錢習慣，讓自己想清楚重要的事情是什麼，不讓雜事蹉跎我們的生命下去。
無論你是在何時看到這篇文章，認真將此刻當作財務進步的元年，計畫未來的退休生活，找出未來想要實現的夢想，算出實現它們應該要有的報酬率，以穩健的方式尋找適合的標的，而不是讓自己再隨著市場風聲與經濟熱門標的左右，將辛苦賺來的錢隨便投資。
時間，肯定是可以成為用心理財與專心投資者的朋友，但必須要用耐心與堅持來跟它相處；每個人都一定有能力選擇去過更富有的人生，但前提是，你必須先做出選擇才行。 |
